Крепкая банковская система – это основа финансового сектора любой страны, а банковские кредиты создают необходимый приток капитала для развития предпринимательства, торговли и всеобщего процветания. Однако сегодня банки в странах Южной Азии переживают настоящий кризис. Политическое вмешательство в выдачу займов, коррупция, неэффективное управление и участие в небанковских видах деятельности поставили под угрозу всю региональную экономику.
За последние два десятилетия масштабные мошенничества с кредитами, киберпреступления и преднамеренные невыплаты по долговым обязательствам нанесли банковскому сектору Южной Азии ущерб в миллиарды долларов. Многие крупные бизнесмены, совершив огромные хищения, успешно скрываются от правосудия, покидая свои страны. Они пользуются лазейками в законодательстве и системе управления, чтобы обманывать банки. Некоторые недобросовестные юридические и аудиторские фирмы даже консультируют мошенников, помогая им обходить законы и ослабляя финансовую систему изнутри. Растущее число таких преступлений пробило огромную брешь в экономике региона, на восстановление которой могут уйти десятилетия.
Ярким примером служит Пакистан, где, по данным Национального агентства по расследованию киберпреступлений, убытки от электронного мошенничества достигли почти 3 миллиардов пакистанских рупий. Прогнозируется, что к концу 2025 года объем неработающих кредитов в ведущих банках страны вырастет до 622 миллиардов рупий, а по отрасли в целом – до 964 миллиардов. Слабый механизм оценки кредитоспособности, коррупция и трудности с взысканием залогового имущества деморализуют банковский сектор и мешают Пакистану раскрыть экономический потенциал в сельском хозяйстве, промышленности и туризме. Похожая ситуация и в Шри-Ланке, где «плохие» кредиты, выданные на заведомо убыточные проекты, такие как международный аэропорт Маттала Раджапакса и порт Хамбантота, стали одной из причин экономического кризиса 2024 года. Мошенники подрывают банковские системы и в Бангладеш, Индии, Непале и Афганистане.
Так, государственный министр финансов Индии Панкадж Чаудхари сообщил, что за последние пять финансовых лет и до 30 сентября 2025 года государственные банки страны списали кредиты на общую сумму 6 156 467 миллионов рупий. Однако такие меры, как списание долгов, единовременные расчеты, рекапитализация или приватизация банков, являются лишь временными «заплатками», а не долгосрочными решениями.
Для защиты своих активов банкам Южной Азии необходимо внедрять передовые механизмы аудита, проводить тщательные проверки, усиливать надзор и постоянно обновлять технологии и навыки персонала. Необходимо принять жесткие законы, предусматривающие суровое наказание для мошенников. Банковское мошенничество можно сравнить с финансовым терроризмом, поскольку оно подрывает доверие вкладчиков – фундамент всей банковской системы. Лишившись депозитов, банки вынуждены прибегать к заимствованиям на рынке, что увеличивает стоимость их фондирования.
Помимо технологий, банкам нужны качественные человеческие ресурсы – не просто высокообразованные специалисты, а сотрудники, обладающие честностью, неподкупностью, знанием реальной обстановки и смелостью исправлять систему. Ключевую роль в поддержании здорового кредитного цикла играют навыки аудита и инспекции. Большое значение имеет и политическая воля: дальновидные лидеры, заинтересованные в процветании своей страны, способны поднять моральный дух банкиров и обеспечить эффективное управление финансовым сектором. Однако такие лидеры появляются только в условиях инклюзивной демократии.
Любое учреждение, работающее с деньгами населения – будь то банк, кооператив или даже спортивная организация, – может рухнуть из-за хищений и плохого управления. Последствия этого – не только огромные финансовые потери, но и стресс, разочарование и, что самое страшное, эрозия доверия, которое создается годами честной работы. Когда доверие утрачено, его очень трудно вернуть. В Южной Азии уже наблюдается массовый отток депозитов из банков в недвижимость, акции и золото, что серьезно мешает восстановлению сектора.
Одним из путей к оздоровлению может стать практика «банкинга развития». Этот подход создает условия для кредитования тех слоев населения, чей потенциал для получения дохода долгое время оставался невостребованным. Банкир-разработчик не просто выдает кредит, а учит заемщика эффективно использовать средства и развивать свои навыки. Цель – построить здоровый кредитный цикл, при котором деньги возвращаются в систему с процентами. Южная Азия обладает колоссальным потенциалом для развития устойчивой микроэкономической деятельности, способной создавать доход и рабочие места без ущерба для окружающей среды. При эффективном руководстве и здоровой кредитной системе страны региона могут встать в один ряд с развитыми государствами.
